旅居國外必保保險

在國外生活,有幾個很重要的保險經驗跟大家分享,在精打細算下不只可以顧好荷包,還可以把心力放在照顧孩子身上,而不是在擔心花費:

因旅居新加坡遇到女兒突發高燒不退到最後確診[川崎氏症]住院四天,使用相當昂貴的藥品IVIG (免疫球蛋白),前前後後花費約12000新幣(約27萬左右台幣),若沒有保險,這筆住院費用也是相當沈重的負擔!除住院外,一般感冒就醫在新加坡也是相當昂貴,平均來說每次看病約可以花費1000~2200台幣以上,更不用說去看小兒專科!

媽媽的省錢精神就出現了!來看看旅居國外, 在醫療保險上你該注意什麼:

1. 檢視自己和小孩的醫療保險是否完整

  • 建議繼續繳交健保費保有健保身分。這部分能保障在海外生活時還能有一個最基本的保障。哪天發生比較棘手的疾病或是需要長期醫療,回家鄉治療比較熟悉也比較安心,當然不要去貪健保便宜,該繳交的費用就繳交。
  • 小孩出生後可以開始尋找適合的私人醫療險能再含蓋健保以外的醫療風險。建議不需保到太高額度,至少能涵蓋住院所有值支實付費用。我個人幫小孩保遠雄正複本皆能理賠的醫療險。每個月的保費約2500台幣。這部分可以仔細衡量是否有需要,如果在國外已有保醫療險,覺得這部分太重複其實不見得需要保,而我們是認為也有可能需要台灣的醫療資源(台灣醫療真的是相對非常進步的),所以台灣私人保險的部分繼續保留!
  • 醫療保險對小小孩來說真的重要,有些保單需要一個月等待期,所以我會建議儘早保好醫療險(雖然小小孩保費可能比大小孩高)但遇到突發狀況需要住院的機會比大人高,遇到需要時才想來保不只來不及還可能排除某些疾病的保障! (像川崎氏症可能會排除心臟相關保障)
  • 因為旅居在國外,雖然在台灣已經有滿完善的醫療險,但是人在國外也不可能在緊急狀況時飛回台灣,所以我們再幫小孩以爸爸的身分向Prudential加保醫療險能夠涵蓋所有在新加坡公立醫院住院醫療支出。每個月扣掉CPF medisave (新加坡可抵用的公積金醫療費用)還只需要再付每個月約台幣600元,相當划算!

像我們這次因為在新加坡有幫孩子保險,急診,住院,出院後追蹤,算起來約台幣27萬左右完全理賠!

而幫小孩保台灣私人醫療險的部份以及健保也都能申請理賠!

  • 最後在新加坡就醫看一般門診還是非常的貴,小孩看診平均一次約需要2000元台幣左右,針對這個部分我們又再跟遠雄人壽加保台灣旅平險,在海外就醫包含門診都可以理賠。我們保的是半年+半年(保半年再加買半年,期間不用回國),一年後需要再回台灣重新加保。(旅平險一年一人約1700台幣),這部分也是非常划算,因為大概看一次病就回本了!但最多就是保到一年,半年的額度是4萬元(這部分跟你繳的保費有關)
  • Note: 不是每家保險公司都能夠有半年+半年的方案,也不是都可以申請門診費用理賠,我問過幾家旅平險幾乎都只能理賠急診或住院的費用!

2. 花點時間搞清楚所有的理賠流程,保險界朋友提到,想要保障自己和荷包的安全,可以注意以下幾點:

  • 最好能先向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退
  • 再向壽險公司申請理賠
  • 若還有差額則可抵稅,醫療費用才不會被打折理賠。
  • 選擇有信用的保險公司以及熱心業務員,理賠更快速!

因為目前大眾投保的醫療險可分為「實支實付型」及「日額給付型」兩種,其中,日額給付型是約定每日住院時的固定給付,例如我得保險是住院一天理賠三千元, 不受海外就醫未使用健保身份的限制。

但因為實支實付型在保險費率設計大多是採用「全民健保」身分就醫的基礎計算,提供保戶在健保以外的自費醫療費用的理賠,所以當保戶在海外發生事故需緊急在當地就醫,在無法採用全民健保身分下,醫療成本自然較高,保單就會依條款的約定的比例理賠。這部分當初我在保保險時即選填非健保身分,就沒有影響,但有上限10萬。

通常健康險的醫療費用會依實際醫療費用的六五%給付保險金,至於保戶若以全民健保身份投保意外傷害醫療險,若在海外醫療時,導致各項費用未經全民健康分攤者,壽險公司會就其實際醫療費用的八○%給付保險金。

所以我得保險員建議,首先要記得向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退。只要具有全民健保的身份,在國外不幸發生緊急傷病需在海外就醫者,回國後可於診療或出院日起的六個月內,檢具醫院收據與相關文件,就可以向健保局申請核退自墊醫療費用,但有給付上限。

然後再向壽險公司申請醫療給付,健保局退費之後會提供一份「核退證明」,此時保戶可檢具該核退證明(此核退證明視同收據正本)及相關文件,向壽險公司申請理賠。

由於部份醫療費用已由全民健保局支付,壽險公司會視同保戶以全民健保身份就醫,保戶申請的醫療費用不會再被打折理賠。

如果保戶在海外的醫療費用昂貴,透過全民健保及壽險公司的保險給付後仍有差額,則可在報稅時,採用列舉扣除的方申報醫療費用扣抵。

以小孩在新加坡住院四天為例, 自費金額約為台幣25萬元, 後續門診追蹤每次約需台幣一萬元皆可以新加坡投保的私人險吸收, 我們一塊錢都不需付!

同時可以回台灣向健保申請海外緊急傷病自墊醫療費用核退(上限2萬)以及台灣當初保的私人醫療險(可理賠11萬), 這些費用剛好拿來補貼我們在小孩住院期間額外開支以及婆婆搭飛機過來幫忙照顧孩子的費用!

經過這次事件,深深認為保險其實相當重要,尤其是小小孩又像我們一樣旅居國外,小孩常常遭遇生病情形而國外醫療費用當對高昂,對於保險一定要審慎規劃,適當地將風險轉嫁到保險公司,當然也需要在合理的費用規劃範圍!

以上分享給同樣是旅居國外的父母們一個規劃保險的方向!

願大家的寶貝都健健康康,快樂成長!

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